Lån uten kredittsjekk

Hva er lån uten kredittsjekk?

Så hva er egentlig et lån uten kredittsjekk – og hvorfor ser man denne frasen rundt omkring på lånemarkedet? Som oftest dreier det seg i slike tilfeller om noe lignende det du sitter og leser nå; nemlig informative artikler som forklarer hva et lån uten kredittsjekk egentlig vil si, og hvorfor det ikke kan la seg gjøre i Norge i dag.

Alle lån kommer med kredittsjekk – faktisk er kredittsjekken en vesentlig del av lånet for begge parter, ettersom at det er denne som avgjør, på rettferdig og fastlagt vis, lånets pris for den enkelte kunde. Så dersom man er ute etter et lån uten kredittsjekk, kan dette dessverre ikke la seg gjøre så lenge man har med profesjonelle långivere å gjøre.

Om man er bekymret for kredittsjekkens resultat, er det derimot andre ting enn å unngå den man kan gjøre, som også kan virke positivt på prisen man får på lånet. Dette kommer vi tilbake til etter at vi i det følgende forklarer hva et lån uten kredittsjekk egentlig er for noe.

Hva er egentlig en kredittsjekk?

Kredittsjekken er for lånekunden en usynlig prosess som utføres digitalt av noen bestemte byråer som har spesialisert seg på kredittsjekker.

Den går ut på at disse byråene – som for eksempel Creditsafe, Experian eller Bisnode – henter inn informasjon om den lånesøkende kunden som er tilgjengelig for dem via digitale arkiver hos Datatilsynet.

Informasjonen de henter inn, skal bidra til å belyse kundens betalingsevne (kredittsjekken er i realiteten en slags betalingsevne-sjekk); og derfor innebærer kredittsjekken gjerne at de vurderer kundens betalingsanmerkninger, inkassoforhold, inntekt og flyttemønster.

Alt dette til sammen vurderes ut fra fastlagte prosedyrer, og sendes videre til den konkrete banken man har søkt hos. Så Experian kan for eksempel utføre kredittsjekken av Ola Nordmann – og sende resultatet av sjekken videre til banken som Ola Nordmann har søkt om lån hos.

Resultatet sender de da i form av blant annet en kredittscore, som gjerne ligger på mellom 0 og 100 – litt avhengig av hvilken måleenhet byrået bruker. 100 er beste score, mens 0 er dårligst.

Denne scoren indikerer da for banken: hvilken risiko tar vi når vi låner ut penger til Ola Nordmann – og denne risikoen tatt i betraktning, hva slags rente skal vi sette på lånet hans da?

Dette er kredittsjekken helt grunnleggende forklart. Man ser som kunde ikke noe til den, men den blir alltid gjennomført – og den er altså avgjørende for hva slags pris man får på lånet sitt.

Hvorfor er kredittscoren avgjørende?

Men hvorfor er akkurat kredittscoren så avgjørende for lånets pris?

Vil ikke også bankens konkurransedyktighet og tilbud spille inn på denne?

Svaret på disse spørsmålene er at begge deler er av betydning:

Kredittscoren betyr mye, men de individuelle banker kan selvsagt være mer eller mindre prisgunstige og vektlegge ulike aspekter av kredittscoren.

Det er dette som ligger til grunn for at man alltid burde sammenligne lån grundig på nett, ved faktisk å søke om lånene og få uforpliktende tilbud tilbake, før man bestemmer seg; for selv om kredittscoren er lik, står bankene fritt til å tilpasse sine tilbud til den enkelte kunde, hvilket kan gi seg utslag på prisen.

Når det er sagt, er kredittscoren nødvendigvis den viktigste faktoren for å avgjøre hva slags pris man får. Sett i det store bildet tar alle banker høyere risiko ved å gi ut lån til dem med lavere kredittscore og da altså lavere betalingsevne; og denne økonomiske risikoen må de veie opp for ved å ta seg bedre betalt av disse kundene.

Kredittscoren er altså avgjørende både fordi bankene må ta hensyn til lovgivning og ikke minst til sin egen risiko og kapital.

Slik forbedrer du kredittscoren din

Å få en lav kredittscore er selvsagt noe man gjerne vil gjøre noe med.

En lav kredittscore gjør lånene dyrere, og indikerer ikke minst ofte et behov for å rydde opp i privatøkonomien.

Heldigvis kan man selv ta grep for å øke kredittscoren sin, selv om dette gjerne vil kreve både langsiktig planlegning, innsats og ansvar. Resultatet vil til gjengjeld kunne være gledelig, både for låneprisene man får og ikke minst for egen trygghet.

Følgende tiltak kan gjøres for å direkte påvirke ens kredittscore:

1. Sørg for å kvitte deg med alt av inkassosaker, betalingsanmerkninger og gjeldstvister. Desto mer man har ryddet tidligere gjeldsproblemer av veien, desto bedre.

2. Sørg for å ha fast jobb og inntekt. Dette er på den ene siden viktig fordi det gjør kredittscoren bedre, men i siste instans er det en forutsetning for faktisk å kunne betale ned lånet sitt på en god måte.

3. Vurder å sjekke opp informasjonen som ligger lagret i kreditt-registrene. Hvis man vil kan man selv ta kontakt med byråene som utfører kredittsjekkene og få informasjonen utlevert.

4. Alt i alt går en god kredittscore hånd i hånd med en ryddig og oversiktlig økonomi – og man slår i høyeste grad to fluer i en smekk når man forbedrer begge deler på en gang.

Hvorfor får jeg avslag på lånesøknaden min?

Det kan være ulike årsaker til at man får avvist sin søknad om lån – og kredittsjekken kan ikke minst være en viktig bidragsyter til et slikt avslag.

Dersom man får avslag på søknaden, kan dette blant annet skyldes at man ikke har oppfylt noen vanlige krav, slik som:

– Krav til alder: man skal som oftest ha fylt 21 år, men bankenes aldersgrenser varierer

– Krav til betalingshistorikk: man skal ikke ha noen aktive betalingsanmerkninger eller inkassokrav

– Krav til inntekt: man skal ha fast inntekt av en viss størrelse, gjerne 100.000-250.000 kroner i året

Dersom noen av disse kravene ikke er oppfylt, vil man naturligvis få et rent avslag fra banken, ettersom de er nødt til å forholde seg til gjeldende regelverk.

Kredittsjek dig selv her.

Husk at disse kravene ikke bare skal sikre banken gode kunder, men også er til for å motarbeide at folk kommer i gjeldsproblemer ved å ta opp lån de ikke kan håndtere.